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天津市中小微企业贷款风险补偿机制政策解读
来源:促惠上
发布时间:2016-10-24
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中小微企业贷款风险补偿机制政策解读

 

一、风险补偿机制运行情况

中小微企业数量大、分布广、类型多、活力强,是市场经济的重要组成部分,数量占全市各类市场主体的99.2%,实现增加值占全市的50%,贡献的税收占70%,吸纳就业人口占全市80%。2014年全国工商登记制度改革,改“先证后照”为“先照后证”,改注册资本实缴制为认缴制,全市各类市场主体大幅增长,加之国家鼓励大众创业、万众创新,企业数量和业务规模不断壮大。但中小微企业发展往往面临资金短缺等问题,成为制约自身发展的重要问题,尤其在当前经济下行压力较大的背景下,中小微企业融资难问题尤为突出。自2015年起实施的中小微企业贷款风险补偿机制是我市稳增长、保就业、促稳定的一项重大决策。市委、市政府见势早、把握准,兴国书记创造性地提出建立贷款风险补偿机制,先后作出20多次重要指示,为风险补偿工作指明了方向。春华常务副市长、庆民副市长亲自部署、亲自研究、亲自推动,有力有序推进风险补偿工作。

风险补偿的资金规模:中小微企业贷款风险补偿金规模60亿元,由市财政、滨海新区财政和其他15个区县财政各筹集20亿元,建立风险补偿资金池,由市财政局设立专户管理。对于纳入风险补偿金补偿范围的贷款形成的不良,对合作金融机构给予本金损失50%的补偿。

〔举个例子,某银行向一家公司发放了1000万元贷款,按照风险补偿机制的设计,如果未来企业由于生产经营不善而无法偿还,在经过法院判决,如果确定损失就是1000万元,那么风险补偿金将给予放贷的银行500万元的补偿。这样一来大大降低了银行对小微企业的贷款风险,银行支持小微企业的胆子更大了,积极性更高了。〕

从适用范围看,除大型企业、房地产公司和融资平台以外,占全市企业总数99.2%的中小微企业都可以纳入风险补偿范围;从贷款用途看:必须用于企业生产经营,不得用于转贷、委贷、并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目贷款,也不得参与民间借贷和投资资本市场。中小微企业贷款也不得包括房地产公司贷款、融资平台公司贷款和非生产经营性固定资产投资项目贷款。只要是用于企业正常生产经营的贷款都可以纳入补偿范围。

一年来,市各部门、区县、合作金融机构认真落实市委、市政府部署要求,精心组织,创新举措,通过不断完善制度设计,形成了各级政府、金融机构、中小微企业和政策的合力,开创了金融支持实体经济发展、助小微促创新促创业制度创新的先河,得到了中央领导同志的充分肯定。去年一年风险补偿机制整体运行情况很好,截至2015年末,在经济下行压力的背景下,全市新增贷款达到3438亿元,比2014年全年超增1000亿元,其中小微企业贷款增速持续保持在45%以上。

二、“新十条”主要内容

市金融局从去年10月份开始研究起草风险补偿机制有关补充措施。经过反复研究论证和修改完善,去年1224日,市政府正式出台了“新十条”,即津政办发102号文,经过一年的探索实践,我市中小微企业贷款风险补偿机制迎来了升级版。

“新十条”的核心内容主要包括四大方面:一是提高“四类主体”的补偿比例;二是更加注重“两信”,也就是征信和增信;三是明确风险补偿时点;四是提升优化发展环境。

1、提高“四类主体”的补偿比例。去年,无论贷款给何种企业,风险补偿比例都是50%,本次新十条将对金融机构向经国家认定的高新技术类中小企业、科技小巨人企业、出口型外贸中小企业、涉农中小微企业等四类主体发放的信用贷款,贷款本金损失的风险补偿比例由50%提高至70%

主要考虑:一是加快建设国家自主创新示范区的需要。自2010年我市实施“科技小巨人”发展计划以来,科技型企业已达8万家, “小巨人”企业达到3547家,高新技术企业2309家,对于培育创新驱动力和新的经济增长动能发挥了重要作用。去年12月,市委、市政府印发《关于打造科技小巨人升级版的若干意见》,进一步推动科技型中小企业发展。但从贷款情况来看,当前我市的科技型企业有存量贷款的企业数量不多,说明有很大的挖掘空间和发展潜力,需要进一步加大信贷支持力度,重点扶持培育。同时,这些科技小巨人企业绝大部分是轻资产的企业,抵押担保不足,需要以差别化风险补偿政策进一步引导金融机构给予信用贷款支持。比如专利权、商标权等知识产权质押不同于一般权属,具有信用贷款性质。所以,对高新技术企业和科技小巨人的信用贷款补偿比例由50%提高到70%。二是随着经济下行压力加大,我市外贸经济形势复杂严峻,进出口贸易总额负增长趋势明显,同比下降幅度不断扩大,特别是出口型贸易企业的发展严重受阻,对全市经济的增长贡献逐步降低。2014年,全市6000余户企业符合出口外贸型标准,从融资服务上看,需要对出口型外贸企业给予定向信贷扶持。三是推动建立以农村信贷扶持和风险补偿机制为核心的农村金融配套政策体系,十八届五中全会提出要求完善农村信贷损失补偿机制,探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。20143月,市政府对开展农村土地承包经营权、林权、农业设施等抵押融资工作做出了部署,我市部分农业区县已有序开展试点,区县对扩大农村土地承包经营权、林权、农业设施等抵质押融资规模的呼声也很高。

2、注重征信和增信。在征信方面,由于信息不对称,银企双方有时无法精准对接,“新十条”提出支持金融机构依企业纳税的信息提供信用贷款。去年7月,国家税务总局与银监会联合印发《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》,税务部门、银监局和银行业金融机构共享小微企业纳税信用评价结果,核心目的是解决小微企业融资中信息不对称问题,促进小微企业融资的可获得性,同时反促小微企业依法诚信纳税。因此,“新十条”对金融机构要求按营业税与增值税纳税合计额给予4倍以上的信用贷款支持并循环授信;按所得税纳税额给予6倍以上的信用贷款支持并循环授信;单户信用贷款不低于50万元。目的是用企业依法诚信纳税的行为作为增信,按照纳税额给予一定倍数的信用贷款,同时反促企业诚信纳税。

在增信方面,提出健全政府融资担保体系。中小微企业由于押品不足、信用不够等,有些难以满足银行放款的条件,通过担保机构,可以为中小微企业进行担保增信。加快发展融资担保行业,是破解小微企业融资难题的重要举措和关键环节,有利于推动大众创业、万众创新。所以提出支持设立政府发起或引导的融资担保公司,积极吸收其他资本参与,增强为中小微企业提供信用担保能力;提出鼓励区县做大做强政府出资的融资担保机构,建立健全担保资本金动态补充机制。从我市情况看,目前共有55家担保机构,虽然各区县普遍建立了政策性担保机构,但担保规模小、放大倍数低,可以说担保资源没有得到充分利用,这里面主要一个原因是资源分散,没有一个市级担保实力强的机构。此外,一旦所担保的企业出现风险,出现代偿就要消耗资本金,不利于担保机构持续发展,因此在市级层面要设立跨行业、跨服务区域、资金实力较强的担保公司,同时积极吸收其他资本参与,并要建立担保公司资本金动态补充机制,为中小微企业提供增信服务,进一步增强我市担保公司的承保代偿能力。

3、明确风险补偿时点。大多数金融机构表示风险补偿时点相对滞后,以前风险补偿时点是合作金融机构自法院终审判决生效日起,按照贷款本金实际损失的50%申请补偿,时间跨度较长,承担较大的经营管理和不良贷款这方面的压力。这次对补偿时点作了进一步明确,合作金融机构生效的法院判决书、生效的仲裁文书、生效的调解文书以及进入法院执行程序的赋予强制执行效力的债权文书这四类文书之一即可提出风险补偿申请。上述四类生效文书已经从司法第三方确认了金融债权的法律地位,具备了风险补偿审核的基础条件,尤其是仲裁、调解、赋予强制执行效力的债权文书是对诉讼方式的补充,存在补偿时点由终审判决前移的可能性,有利于进一步提高合作金融机构的工作积极性,也有利于节约审判资源。

4、提升优化发展环境。主要是从政府角度服务“一助两促”工作,进一步增强风险补偿机制的针对性和有效性的层面制定的,主要有三条措施:

一是各区县政府可结合本区域产业、行业、园区发展的规划,出资设立区域贷款风险补偿资金池,用于企业偿债过桥、风险缓释和提前补偿。资金是企业的血脉和生命线,如果企业资金流出现问题,或被抽血,将难以为继,需要外部给予供血。在2015年的“一助两促”工作中,各区县不断总结经验、创新招法,其中一项就是按照各自的资源禀赋、财政条件和重点支持的产业,设立区级、园区或街镇资金池,给企业临时资金支持,收到很好效果。有的区县利用资金池对于暂时还款困难企业,给予垫资支持,与金融机构同向发力,维护企业正常信用不降级,与企业共渡难关;有的区县对老贷款到期,新贷款还未到位的企业利用资金池给予过桥资金支持,确保企业资金链不断裂。还有的区县利用资金池承诺对金融机构不良贷款给予先期补偿,激励金融机构增强信心,敢放贷、多放贷。这些做法需要以制度形式予以鼓励、形成制度推广。

二是加强信用环境建设。在经济下行压力加大背景下,有些企业偿债意愿不强,甚至出现“跑路”或联合集体拖债、逃债,严重挫伤了金融机构支持中小微企业融资的积极性。如果大量出现这样的不良企业,没有得到惩戒的话,势必会影响全市金融机构支持小微企业发展的信心。所以,为塑造良好的区域发展环境,增强金融机构支持天津发展信心,“新十条”提出建立市有关部门共同参与的“维护金融债权打击恶意逃废债工作机制”,对恶意逃废金融债务、通过关联企业挪用信贷资金、财务数据造假等市场主体,加大打击力度,同时法院部门对已收到的立案信息加快审理,维护区域金融安全稳定。

三是建立年度激励机制。当前,我市面临“五大战略”叠加的历史发展机遇,应充分调动金融管理部门、金融机构和区县政府积极性,进一步加大管理创新、监管创新、产品创新和服务创新,以及需求摸查的积极性、主动性。所以建立激励机制,每年对在中小微企业金融支持中做出突出贡献的金融管理和监管部门给予表彰;对全年新增信贷投放全市前10位的金融机构和对中小微企业全年累计信贷投放相对较多的10家金融机构给予通报表扬;对贷款累计投放金额前6位的区县和有融资需求企业占注册企业比重最高的6个区县给予通报表扬〔这里面就包括和平区、蓟县和河北区〕。去年市政府已对2015年表现突出的区县、合作金融机构和金融管理监管部门进行了表彰。

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